Para Kariyeri

Araç Tapu Kredileri Hakkında Şaşırtıcı 5 Gerçek

Bir kadın nakit teklif eden bir firmanın yanından geçiyor

MARK RALSTON / AFP / Getty Images

'Arabanızdaki paranın kilidini açın!' 'Hemen nakit alın!' 'Kredi kontrolüne gerek yok!' Otomobil tapu kredileri reklamları, arabanız karşılığında ödünç almanın, finansal sorunlarınıza kusursuz bir çözüm gibi görünmesini sağlar.

Çok hızlı değil. Araç ipotekli krediler aslında riskli ve pahalı bir borç verme şeklidir. Sadece faiz oranları çok yüksek değil, aynı zamanda borcunu ödeyemeyen insanların arabalarına da el konulabilir. Yine de, bu olumsuzluklar, özellikle finansal uçta yaşayan tüketicileri hedefleyerek, otomobil tapu kredisi endüstrisinin gelişmesini engellemedi.

Bir ipotek kredisinin işleyiş şekli şöyledir: Borç veren, arabanızın mülkiyetini kısa vadeli bir kredi için teminat olarak alır. Kalifiye olmak genellikle kolaydır - sadece araca tamamen sahip olmanız gerekir. Kredi veya gelir kontrolü yoktur ve birkaç dakika içinde para kazanabilirsiniz. Kısa bir süre sonra (genellikle 30 gün), ödünç alınan miktarın tamamı ve tüm ücretler geri ödenmelidir. Ödemeyi yapamazsanız, borç veren ya aracı alır ya da size ek bir ücret karşılığında krediyi yenileme fırsatı sunar.

oscar dela hoya'nın değeri ne kadar

Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, tapu kredileri en savunmasız tüketicileri, yani daha geleneksel kaynaklardan borç alamayanları tuzağa düşürme eğilimindedir. Reklamlar, kredileri gerçekte olduklarından daha ucuz gösteren faiz oranlarını açıkça ifşa etmeyebilir veya teşvikler sunmayabilir. Sorumlu Kredi Merkezi .

Ne kadar agresif bir şekilde pazarlandıkları göz önüne alındığında, ipotekli kredi şirketleri, daha uygun bir şekilde borçlanabilen insanlarda da sersemlemiş olabilir. Tarafından ankete katılanların yarısı Pew Hayırsever Tröstler ipotekli bir kredi alamazlarsa bir bankadan veya kredi birliğinden kredi alacaklarını ve pek çoğu uygun fiyattan ziyade kolaylık temelinde bir ipotek kredisi seçtiklerini söyledi. Bu, insanların zaten bir borç döngüsüne hapsolana kadar tapu kredilerinin ne kadar yıkıcı olabileceğini fark edemeyebileceklerini gösteriyor.

Kendinizi korumak için, araç tapu kredileri hakkında bilmeniz gerekenler burada.

Kaynak: Thinkstock

1. Her zamankinden daha yaygındır

Tapu kredileri, tüketicilerin başka yollarla borç alması daha zor hale geldikçe daha yaygın hale geldi. Bazı insanlar için kredi kartı almak daha zor, ev kredisi kredi limitleri kurudu ve birçok eyalet maaş günü kredisi verenlerle ilgili düzenlemeleri sıkılaştırdı. Otomobil ipotekli krediler, birçokları için son çare finansal yaşam çizgisi haline geldi.

Kaliforniya'da, 2011'de 38.148 olan taşıt ipotekli kredilerin sayısı son yıllarda iki katından fazla artarak 2013'te 91.505'e (verilerin mevcut olduğu son yıl) göre, Los Angeles zamanları . Rapora göre, ülke çapında her yıl 2 milyondan fazla insan otomobil tapu kredisi alıyor. Pew Charitable Trusts.

2. Yetersiz şekilde düzenlenirler

Eyaletlerin yarısı otomobil tapulu kredileri tamamen yasaklıyor. Ancak bu tür borçlanmaya izin veren eyaletlerde düzenlemeler genellikle gevşektir. Üç haneli faiz oranları ve kredi limitlerinde üst sınır olmaması nadir değildir. Amerika Tüketici Federasyonu .

john daly kaç kez evlendi?

Bazı durumlarda, yasal boşluklar, ipotek kredisi verenlerin gelişmesine izin verir. Örneğin California, küçük krediler için uygulanan faiz oranlarında üst sınıra sahiptir, ancak 2.500 $ 'ın üzerindeki krediler için tavan yoktur. Sonuç olarak, birçok kredi veren, borçluların daha azına ihtiyaç duysalar bile en az 2.500 $ tutarında kredi almasını şart koşuyor. Los Angeles zamanları .

Şu anda Tüketici Mali Koruma Bürosu borç verenlerin borçlarını geri ödeyebilmelerini sağlamak için borç verenlerin gerekli kılacak taşıt ipotekli kredileri ile ilgili yeni düzenlemeleri düşünüyor.

MARK RALSTON / AFP / Getty Images

3. Sektör, düzenlemeleri aşma konusunda akıllıdır

Bazı milletvekilleri otomobil tapu kredilerine daha yakından bakarken, sektörde dizginlemek zor olabilir. Düzenleyiciler geçmişte tapu kredilerini azaltmaya çalıştıklarında, endüstri geri adım attı ve genellikle var olan düzenlemeleri aşmak için yaratıcı yollar buldu.

Bir rapora göre, bazı borç verenler eyalet ve federal yasaları aşmanın bir yolu olarak açık denizde veya Kızılderili kabile topraklarında bulunuyor olabilir. Amerikan İlerleme Merkezi . Wisconsin ve New Hampshire tapu kredilerini kısıtlayan yasaları kabul ettikten sonra, sektör başarılı bir şekilde yürürlükten kaldırılması için çalıştı . Teksas'ta, bazı şehirler otomobil tapu kredilerine kısıtlamalar getirdi. Borç verenler, bazı yerlerde 'ücretsiz' krediler sunarak yanıt verdiler. Krediyi yenileme zamanı geldiğinde, şirketler borçluları kredisiz şehirlerdeki şubelerine yönlendirdiler. borç verme kısıtlamaları .

Kar amacı gütmeyen Texas Appleseed'den Ann Baddour, 'Bu bir yem ve anahtar,' Pacific Standard'a söyledi . 'Uygulama yasa dışı olmayabilir, ancak kesinlikle etik dışı ve ölçüsüz.'

4. Faiz ve ücretler çok saçma

Pew Charitable Trusts'a göre ortalama otomobil ipotek kredisi 1.000 dolardı ve bir aylık kredinin tipik APR'si% 300 idi. Bir borçlunun sonunda, başlangıçta ödünç aldıklarından daha fazla ücret ödemesi alışılmadık bir durum değildir - yılda ortalama 1.200 $.

Bazen ödemeler ve harçlar o kadar zahmetlidir ki insanlar pes eder ve borç verenin arabayı almasına izin verir.

barry bonolarının net değeri nedir

'Faiz ödüyorum ... ve anaparam biraz düşmedi. Öyle bir arabayı kaybettim… Neredeyse bir yıl parasını ödedik. Sonra aklıma geldi ve sonunda dedim ki, 'Biliyorsun, bu çok saçma; Sadece bu aptal arabayı al. 'dedi bir borçlu Pew raporu için röportaj yaptı .

Fotoğraf John Moore / Getty Images

5. Ödünç alanların çoğu arabalarını kaybedecek

Arabası karşılığında ödünç alan insanların yaklaşık% 11'i - veya 9'da 1'i - sonunda aracı kaybediyor. Bir araca yeniden sahip olunması, insanların finansal sorunlarının kontrolden çıkmasına neden olabilir, özellikle de bir araca sahip olmamak işe gitmeyi zorlaştırıyor veya imkansız hale getiriyorsa. Pew araştırmasına göre, tapu kredisi kullananların üçte biri tek araçlı haneler. Genel olarak, her yıl 120.000 ila 220.000 arasında insan, arabalarını ipotekli kredi teminatı nedeniyle kaybediyor.

Bir Sacramento savunma grubu olan Tüketiciler Oto Güvenilirliği ve Güvenliği Başkanı Rosemary Shahan, 'Tapu kredisine yasallaştırılmış araba hırsızı olarak bakıyorum' dedi. Los Angeles zamanları . 'Yapmak istedikleri şey, sizi ödemeye, ödemeye, ödemeye devam ettiğiniz bir krediye sokmak ve günün sonunda arabanızı alıyorlar.'

Twitter'da Megan'ı takip edin @Evleneceksen